Assurance hypothécaire
La banque finance votre maison. Votre assurance peut protéger bien plus que le prêt. Comparez une assurance individuelle et une protection accessoire du prêteur pour choisir en connaissance de cause.
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| Point à comparer | Assurance individuelle | Produit accessoire du prêteur |
|---|---|---|
| Bénéficiaire | Personnes désignées, sauf cession | Généralement le prêteur |
| Capital décès | Fixe ou décroissant selon votre choix | Souvent lié au solde du prêt |
| Utilisation | Selon les besoins des bénéficiaires | Remboursement du prêt selon le certificat |
| Paiement des primes | À l’assureur selon la fréquence choisie | Souvent avec le paiement du prêt |
Un prêt doit être remboursé, mais votre famille aura aussi ses dépenses quotidiennes. Une assurance vie individuelle peut couvrir plusieurs besoins avec des bénéficiaires choisis. La protection accessoire du prêteur peut être pratique et rembourser le prêt selon ses conditions. Comparer permet de choisir ce qui correspond à votre situation.
Imaginons un solde hypothécaire passé de 400 000 $ à 280 000 $. Une protection du prêteur liée au solde peut verser 280 000 $ à celui-ci pour un décès couvert. Une assurance individuelle à capital fixe de 400 000 $, toujours en vigueur, peut verser ce montant aux bénéficiaires désignés. Ils pourraient payer les 280 000 $ et utiliser les 120 000 $ restants pour d’autres besoins. Exemple fictif, sous réserve du contrat, des exclusions et d’une éventuelle cession au prêteur.
Demandez deux offres pour la même personne, le même montant et la même durée. Vérifiez les taxes applicables, la fréquence des paiements et les hausses futures. Le tarif individuel dépend notamment de l’âge, du tabagisme, de la santé et du contrat; celui du prêteur suit son barème. Aucun choix n’est toujours moins cher. Une prime de 40 $ par mois représente 480 $ par an; 55 $ représente 660 $, soit 180 $ de différence. Ces tarifs sont fictifs, pas des soumissions.
Dès la préqualification, prévoyez un budget de protection en plus du paiement hypothécaire, des taxes et des frais de maison. Quand le projet se précise, comparez les offres et commencez l’évaluation d’assurance assez tôt. Avant le décaissement du prêt, vérifiez la date de prise d’effet, les conditions et le premier paiement. Une soumission ou ce formulaire n’active aucune protection. Si vous remplacez un contrat, attendez la confirmation de la nouvelle couverture avant d’annuler l’ancienne.
Une assurance individuelle fait généralement l’objet d’une évaluation avant son émission. Le produit du prêteur peut avoir une adhésion simplifiée, mais comporte aussi des conditions, des exclusions et des vérifications. Demandez ce qui est évalué à l’adhésion et à la réclamation; n’assumez pas qu’un paiement de prime garantit toute prestation. Répondez exactement aux questions. Le présent formulaire ne demande aucune information médicale.
Une police individuelle n’est généralement pas liée à un prêteur précis : elle peut rester en vigueur si vous changez de banque, selon le contrat. Une couverture accessoire peut cesser avec le prêt ou demander une nouvelle adhésion; certaines prévoient un transfert. Vérifiez ce point avant de refinancer, sans supposer une transférabilité automatique.
Si une maladie ou une invalidité vous empêche de travailler, l’hypothèque continue. Selon vos besoins, on peut comparer une assurance invalidité, maladies graves et vos protections collectives. Les délais d’attente, définitions, durées et plafonds de prestations diffèrent. L’assurance vie seule ne remplace pas votre revenu pendant une incapacité.
La protection vie ou invalidité est facultative. L’assurance prêt hypothécaire contre le défaut, par exemple SCHL, protège le prêteur et peut être exigée selon la mise de fonds et le financement. Elle ne remplace pas votre protection personnelle.
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