Des garanties contractuelles
Le contrat prévoit généralement des primes, un capital décès de base et des valeurs de rachat garantis, si les conditions sont respectées.
Assurance vie participative
Des garanties pour la vie. Des possibilités pour demain.
Une assurance vie entière permanente avec des garanties prévues au contrat et la possibilité de recevoir des participations, aussi appelées dividendes. Ces participations ne sont pas garanties.
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Les points essentiels
Des participations possibles
L’assureur peut déclarer des participations selon ses résultats. Elles peuvent varier, diminuer ou ne pas être versées.
Des options selon vos objectifs
Selon le contrat, les participations peuvent acheter de l’assurance additionnelle, réduire les primes ou être reçues en argent.
Un exemple simple
Sofia choisit une protection de base de 100 000 $. Si l’assureur verse des participations et qu’elle choisit de les utiliser pour acheter de l’assurance additionnelle, sa protection peut augmenter. Le 100 000 $ de base et les valeurs garanties doivent être distingués des augmentations illustrées, qui ne sont pas promises.
Exemple fictif pour expliquer le fonctionnement, sans tarif ni promesse de rendement. Les garanties et modalités dépendent du contrat.
À garder en tête
La prime initiale est généralement plus élevée qu’une assurance temporaire. Une résiliation tôt peut donner une valeur de rachat faible ou nulle. Les retraits ou emprunts peuvent réduire les prestations et entraîner de l’impôt. Comparez toujours les valeurs garanties et non garanties.
10 ans, 20 ans ou à vie : choisir son rythme
Certains contrats proposent des primes garanties payables sur 10 ans, 20 ans ou à vie. Par exemple, Equimax d’Équitable offre ces trois options. Avec un véritable contrat 10 ou 20 paiements, les primes de base prévues cessent à la fin de la période si elles ont toutes été payées. Les dépôts additionnels et garanties facultatives peuvent suivre d’autres règles. Ce n’est pas la même chose qu’espérer payer les primes avec des dividendes futurs.
Des dividendes, plusieurs possibilités
Selon le contrat, les participations peuvent être reçues en argent, laissées en dépôt, utilisées pour réduire les primes ou acheter des bonifications d’assurance libérée. Ces bonifications ajoutent une protection permanente et peuvent augmenter la valeur de rachat. Certains contrats permettent aussi des dépôts additionnels, dans leurs limites. Les dividendes sont déclarés par l’assureur et ne sont jamais garantis.
Une valeur accessible de votre vivant
La valeur de rachat peut servir de réserve pour un projet, les études d’un enfant, une entreprise ou la retraite. Une partie est garantie selon le contrat; une autre peut dépendre des participations. Les premières années, le montant accessible peut être faible. Choisir un produit axé sur la valeur de rachat tôt ou sur le patrimoine à long terme change la stratégie.
Exemple : protéger, puis préparer un projet
Sofia choisit un contrat à primes de base payables sur 20 ans. Plus tard, imaginons une valeur de rachat de 50 000 $ et un projet d’études de 15 000 $. Elle compare un retrait avec un prêt sur police ou un prêt bancaire garanti. Retirer des bonifications peut réduire le capital décès de plus que le montant retiré. Un prêt conserve une dette et des intérêts. Les montants sont fictifs, sans promesse de résultat ni d’approbation.
Infinite banking : comprendre le principe
Cette expression désigne une stratégie de financement utilisant la valeur d’une assurance comme levier, surtout avec une assurance vie entière participative. Certaines assurances universelles permettent aussi des prêts ou une mise en garantie, mais les valeurs et risques sont différents. Vous empruntez de l’argent : vous ne devenez pas une banque et ce n’est pas un avantage automatique du contrat.
Retrait, avance ou prêt bancaire : ce n’est pas pareil
Un retrait utilise la valeur du contrat et peut réduire la protection ou entraîner de l’impôt. Une avance de l’assureur porte intérêt, peut être imposable et réduit le capital net au décès si elle reste impayée. Un prêt bancaire garanti par la police dépend de l’approbation du prêteur, de ses limites et de son taux; il doit être remboursé selon l’accord. Aucun de ces outils n’est de l’argent gratuit.
Un projet solide commence par les bons chiffres
Avant d’emprunter, comparez les valeurs garanties, une hypothèse de rendement ou de dividendes plus faible, les intérêts, l’impôt et votre capacité de remboursement. Une dette qui grossit peut épuiser la valeur et faire tomber la police. Cette stratégie convient à un horizon long et à un budget durable; elle ne remplace pas un fonds d’urgence.
Parlons de votre protection
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